Capítulo 11

¿BANCARROTA DEL CAPÍTULO 11 O BANCARROTA DEL CAPÍTULO 13?

Cuando escuchamos las palabras “Capítulo 11”, muchos de nosotros pensamos en una gran corporación en problemas financieros. En realidad, la protección del Capítulo 11 no es exclusiva de las grandes corporaciones; también está disponible para particulares y pequeñas empresas. En un Capítulo 11, una persona o empresa puede reorganizar las deudas y crear un plan de pago manejable que sea equitativo a los ingresos o ganancias. Es parecido a un Capítulo 13 en muchos sentidos, pero también muy diferente. Usted hará pagos mensuales a un fideicomisario del Capítulo 13, asignado por el tribunal, y este fideicomisario, a su vez, pagará a todos los acreedores por usted y supervisará todo el proceso. En un Capítulo 11, usted tiene que hacer todos sus pagos bajo un plan de amortización directamente a los acreedores. Esto es sólo un ejemplo de la diferencia entre ambos capítulos.

¿Qué es una bancarrota del Capítulo 11?

Una bancarrota del Capítulo 11 es similar a una bancarrota del Capítulo 13 en el sentido de que crea un plan de pago con los acreedores en el cual se paga un porcentaje de la deuda durante un período de tiempo. El porcentaje que se tiene que devolver estará determinado por varios factores, incluido el ingreso disponible y el valor de los activos.

También igual a un Capítulo 13, se puede presentar una bancarrota del Capítulo 11 cuando posee propiedades de alquiler cuyos saldos hipotecarios están muy por encima del valor actual de las propiedades (conocido como “bajo el agua”). En una bancarrota del Capítulo 11, también se puede reducir el saldo de la hipoteca de una propiedad de alquiler al valor de mercado actual de la propiedad. La tasa de interés también puede ser fija y reducida.

Una persona puede presentar una bancarrota del Capítulo 11 y recibir una exoneración al completar el plan de pago, aunque ya haya tenido una exoneración previa en otro caso de bancarrota. Esto significa que una persona que recibió una absolución de sus deudas en una bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13 puede posteriormente presentar un Capítulo 11 sin ser excluido por ninguna restricción de tiempo.

¿Cuáles son las diferencias entre una bancarrota del Capítulo 13 y una bancarrota individual del Capítulo 11?

El Capítulo 13 tiene un límite tope de endeudamiento, mientras que el Capítulo 11 no tiene un límite.

La bancarrota del Capítulo 13 está disponible sólo para personas que tienen deudas garantizadas de menos de $1,395,875.00 (las deudas garantizadas incluyen hipotecas, gravámenes y préstamos para automóviles) y deudas no garantizadas de menos de $465,275.00 (las deudas no garantizadas incluyen deudas de tarjetas de crédito, deudas de cobro, facturas médicas y préstamos estudiantiles). Si la suma de su deuda garantizada y/o deuda no garantizada está por encima de los límites de la deuda, usted no calificará para solicitar la bancarrota del Capítulo 13.

Una bancarrota del Capítulo 11 puede ser una opción viable para una persona que no califica para presentar una bancarrota del Capítulo 13 debido a las limitaciones tope de la deuda.

El Capítulo 13 establece un plan de pago que no puede exceder los 60 meses, mientras que el Capítulo 11 no tiene tal restricción.

En ciertas circunstancias, un período de 60 meses puede no ser una medida factible o asequible para un individuo. En esas situaciones, se puede considerar la opción del Capítulo 11 que permite mucha más flexibilidad en la planificación de un plan de pago.

Esto puede ser de gran importancia en una situación en la que un individuo posee una propiedad de alquiler. En una bancarrota del Capítulo 13, se puede reducir una hipoteca sobre una propiedad de alquiler a su valor actual del mercado y el interés puede ajustarse a una tasa fija.

En una bancarrota del Capítulo 13, la hipoteca reducida debe pagarse dentro de los 60 meses. Alternativamente, se pueden extender los pagos más allá de los 60 meses solo reteniendo la tasa de interés original y el pago mensual de la hipoteca.

En los casos en que la tasa de interés y/o los pagos mensuales son demasiado altos, uno tiene la opción de presentar una bancarrota del Capítulo 11. En este contexto, el individuo no estaría limitado por el plazo de 60 meses o la tasa de interés original y los pagos mensuales de la hipoteca.

El Capítulo 11 determina ingresos disponibles de manera diferente al Capítulo 13

El “ingreso disponible” de un individuo es un número importante en el Capítulo 13, ya que es un factor utilizado para determinar cuánto debe pagar un individuo a sus acreedores de deudas no garantizadas mientras dure la bancarrota. En un Capítulo 13, el ingreso disponible de un individuo se determina mediante un cálculo extenso conocido como “ingreso mensual actual”. El cálculo examina los ingresos y gastos del individuo. Sin embargo, la sección de los gastos de la evaluación sustituye los gastos reales de la persona y aplica los estándares del Internal Revenue Services (IRS) para los gastos comunes del hogar tales como: alimentos, servicios públicos y costos de transporte.

En un caso del Capítulo 11, el cálculo del ingreso disponible no aplica los estándares del Internal Revenue Services (IRS). En algunas circunstancias, esto puede ejercer un gran impacto en la cantidad que un individuo tendría que pagar a los acreedores no garantizados.

El material presentado aquí es una sinopsis del Capítulo 11 para individuos. La mejor manera de determinar qué Capítulo de Bancarrota es más conveniente para usted es consultando con un abogado experimentado que analizará su conjunto de hechos y lo guiará en consecuencia. Nuestra oficina se enfoca en la bancarrota del consumidor y nuestro objetivo es ayudarlo en su camino hacia la estabilidad financiera y el bienestar.