FICO

¿Tiene FICO-ti-ti?

fico -ti-ti (fi-co-ti-tis)

Una sensación de inquietud natural nace cuando una persona tiene una gran cantidad de deuda a tasas de interés infladas. Esta condición emocionalmente agotadora es alimentada por la creencia de que su puntaje FICO define su autoestima y estatus en la comunidad. Esta condición a menudo está definida por la paranoia de que otros sabrán que tiene un puntaje FICO bajo.

Los síntomas incluyen decisiones financieras ilógicas caracterizadas por un deseo dominante de mantener su puntaje FICO a cualquier costo. Así como también, el deseo de pagarle a los acreedores pagos mínimos elevados, sobre saldos aún mayores, con tasas de interés escandalosas que usted no acordó pagar al pedir prestado el dinero; pérdida de sueño; ansiedad; estrés; depresión; y la preocupación constante por cómo hará los pagos mínimos.

La aparición de esta condición está relacionada con la repetida exposición de la subconsciencia a la programación subliminal de la industria del crédito, de que se debe mantener un alto puntaje FICO a cualquier costo.

Los buenos viejos tiempos…

En los viejos tiempos, con anterioridad al puntaje FICO, obtener crédito era un asunto que se le encomendaba a los seres humanos. Digamos que fue a comprar un auto, se sentó frente a un ser humano que revisó todo en su informe de crédito. Si tuviera uno o dos pagos atrasados, pero en su mayoría pagos puntuales, se rascaría la barbilla … carrasqueaba y tartamudeaba por un momento… pero aprobaría el crédito basado en la totalidad del informe de crédito, su estabilidad laboral y otros factores que sólo un ser humano puede hacer. Esos fueron los buenos viejos tiempos…

En 1989, Fair Issac introdujo el primer puntaje FICO con el propósito de uso general (¿recuerda el puntaje BEACON?) en la industria del crédito. Equifax se convirtió en la primera agencia de reportes de crédito en utilizar el puntaje BEACON. En 1995, Fannie Mae y Freddie Mac recomendaron el uso del puntaje FICO en la evaluación de hipotecas y a partir de ahí el puntaje FICO impregnó lentamente cada rincón y grieta de la industria crediticia estadounidense. El método analítico humano de evaluar la solvencia crediticia fue reemplazado por un análisis estadístico computarizado de los datos en su informe de crédito. A través de los años, el puntaje FICO se convirtió en un ser divino para determinar si recibe crédito o no y se ha vuelto más importante que cualquier otro factor para otorgar crédito. La crisis hipotecaria de hoy es un excelente ejemplo del impacto que tiene al ignorar las circunstancias completas de una persona (es decir, prueba de ingresos, tiempo en el trabajo, etc.) y otorgar crédito basado únicamente en el puntaje de crédito.

Nacimiento del Puntaje FICO…

Durante aproximadamente cinco años, de 2000 a 2005, todo lo que se necesitaba para obtener una hipoteca era un buen puntaje FICO. Sus ingresos no importaban, diablos, ni tan siquiera había que demostrarlo. El empleo y la estabilidad laboral no importaban. Lo único que importaba para obtener crédito era ese número de 3 dígitos. Las solicitudes de crédito e hipoteca se otorgaban por lo que se indicaba en una solicitud y, en el caso de una deuda de tarjeta de crédito, no se requería ninguna otra verificación de ingresos si tenía el puntaje de crédito apropiado. Las hipotecas se otorgaron a diestra y siniestra, como dicho, si tenía el puntaje de crédito adecuada. La industria del crédito adoraba el puntaje FICO por encima de todo. Y nosotros, el público estadounidense, aceptamos la FICO-manía.

Sí, el cerebro del público estadounidense fue lentamente lavado por las compañías de tarjetas de crédito para que creyeran que el todopoderoso puntaje de crédito era un reflejo de su valor individual. La amenaza de un golpe en el puntaje de crédito se convirtió en algo aterrorizante para el consumidor promedio. Si alguno de ustedes ha recibido llamadas de agencias de cobradores, apuesto a que han sido amenazados con ser reportados a las agencias de crédito. Todo el mundo hoy en día es muy consciente de cuál es su puntaje de crédito. No recordarán su aniversario o el cumpleaños de su madre, pero puede apostar que conocen su puntaje de crédito. Sin embargo, esto no sucedió por accidente.

FICO-ti-ti

¿Está sufriendo del FICO-ti-ti? La industria del crédito ha gastado miles de millones de dólares convenciéndonos de que nuestro puntaje de crédito debe importarnos por encima de todo. Hasta el punto en que las personas se estresan tratando de pagar los saldos mínimos de las tarjetas de crédito sin importar lo que hagan las compañías de tarjetas de crédito. ¡No quieren arruinar su puntaje de crédito! Así que las compañías de tarjetas de crédito cambian las tasas de interés en medio del juego del 8% al 29%, y usted se enoja, pero aun así trata de pagar esos pagos mensuales escandalosos para que su puntaje de crédito no se vea afectado. ¿Por qué? ¿Realmente se ha preguntado por qué está haciendo eso? Usted no incurrió en una deuda de $10,000 al 29%, sino al 8%. ¿Lo habría pedido prestado al 29%? No creo. Entonces, ¿por qué está tan preocupado por su puntaje de crédito y arruinando su tranquilidad, salud y cordura al tratar de pagar unos términos que no fueron aceptado por usted originalmente? Si lo está haciendo por el todopoderoso puntaje de crédito, haga una pausa de un minuto y realmente piense si se ha convertido a la religión del FICO y está adorando el puntaje, o peor aún, ¿está identificando su propio sentido de valor con lo que dice ese número?

No estoy diciendo que debe ignorar sus obligaciones financieras si puede cumplirlas. Pero no debe ignorar su salud o las necesidades básicas de su vida (hipoteca, electricidad, alimentos, etc.) para cumplir con los pagos mínimos de las deudas que no disminuyen a pesar del tiempo que tiene pagándolas. Si paga el mínimo en tarjetas de crédito todos los meses, apenas se está manteniendo a flote. Podría haber una mejor manera.

Vivir libre de deudas es una manera mucho mejor de vivir la vida. Si está atascado en una deuda de tarjeta de crédito, hay dos opciones primordiales para salir de esa deuda: Asesoría crediticia o bancarrota. Ambas opciones resultarán en cero deudas, pero las dos formas de llegar allí son completamente diferentes, por un lado, y exactamente las mismas por el otro.

¿En qué se diferencia el asesoramiento de crédito a la bancarrota?

La diferencia entre el asesoramiento crediticio y la bancarrota se puede comparar con hacer un viaje de Florida a California (para aquellos de ustedes con menos deudas, ¡irían de Florida a Nueva York!). Se puede llegar en avión o en auto. Si vuela, paga el pasaje aéreo y llega a su destino relativamente rápido, descansado y listo para la partida. Nada más que con un poco de hambre (¡ya ni siquiera manís dan en esos vuelos!) y jet-lag (desfase de horario).

Si decide conducir, aún llegará a California, pero tomará más tiempo … mucho más tiempo… y pagará mucho más dinero para llegar allí. Tiene gasolina, peajes, alojamiento, comida y gastos inesperados si su automóvil se descompone o algo más sucede en el camino. A todo esto, agregue el estrés de tener que encontrar el dinero para esos gastos inesperados, además de que seperdió en el camino (sabe que sucederá al menos una vez) y, no olvide, a los niños en el asiento trasero peleando. Eventualmente llegará a California, pero tomará más tiempo, costó mucho más y fue un poco más estresante en el camino.

Es cierto dice, ¡pero no arruinaré mi crédito con una bancarrota! ¡Eso es importante para mí porque quiero mantener mi crédito! ¡Buen punto! Echemos un vistazo a eso también.

Asesoría/Consejería de Crédito vs. Bancarrota

A continuación se muestra una comparación entre el asesoramiento crediticio y una solución de bancarrota del Capítulo 7. Los “puntos” de asesoramiento crediticio fueron tomados del sitio web de una de las principales compañías de consolidación de crédito en los Estados Unidos.

¿La Asesoría/Consejería de Crédito ayudan REALMENTE a salvar su puntaje de crédito?

Veamos este importante punto de venta para las agencias de asesoramiento crediticio. Muchas personas que vienen a verme me dicen que originalmente se inscribieron para recibir asesoramiento crediticio porque querían salvar su puntaje de crédito de los diez años que permanece una bancarrota en el informe de crédito. Lo que la agencia de asesoramiento crediticio no menciona es que mientras usted está en un plan de pago con ellos de 36 a 60 meses, su puntaje de crédito está recibiendo golpes constantemente. Entonces, con esto nada más, tiene de 3 a 5 de los diez años en que una bancarrota aparecerá en su informe de crédito.

Luego, su estado de morosidad permanecerá en su informe de crédito durante 36 meses más hasta que se desaparezca y sea actualizado. Estamos ahora entre 6 a 8 años en que su puntaje de crédito soportará un impacto negativo como resultado de su situación actual. Para el año 8 de una bancarrota, su crédito ha hecho progresos significativos hacia la reparación. La única diferencia es que no tuvo problemas para pagar el 50% de lo que debía durante un período de 3 a 5 años. Además, pagó mucho menos en honorarios legales y costos judiciales. Puede poner ese 50% hacia su familia y sus metas, pero aun así llega al mismo lugar.

¿Todas las compañías de tarjetas de crédito aceptan planes de asesoramiento crediticio?

La respuesta corta es NO. No estoy en contra de la consejería de crédito para aquellos que están realmente afligidos por FICOtiti, y sienten que deben tomar esa ruta por razones emocionales. Sin embargo, como abogada de bancarrota de Fort Lauderdale, he tenido muchas personas sentadas en mi oficina que se comprometieron a estos planes de pago sólo para descubrir, después de pagar a las agencias de asesoramiento miles de dólares (los pagos mensuales no son baratos en la mayoría de los casos), que no todas las compañías de tarjetas de crédito aceptan estos planes. Entonces, de cada diez tarjetas de crédito, solo ocho están de acuerdo con el plan y las otras dos aún quieren el pago completo y, a veces, hasta siguen adelante con demandas, aunque usted está en un plan de pago. Muchas personas dicen que una vez que se sentaron a analizar los números presentados por la agencia de asesoramiento, se dan cuenta de que no hay manera de que los números sumen para pagar la deuda acordada en el tiempo especificado y que se le dijo originalmente.

En este punto, hacen una cita con un abogado de bancarrota. Cuando piden un reembolso de la agencia de asesoramiento crediticio, descubren que todo el dinero que han pagado en el plan no es reembolsable. Este dinero va a la agencia de asesoramiento crediticio en la mayoría de los casos.

¿Tiene un caso avanzado de FICO-ti-ti? ¡Lo ayudaremos de inmediato!

En el Bufete de Abogados de Bancarrota de Clare Casas, ayudamos a las personas buenas a superar estos tiempos difíciles. ¡Llame hoy para una consulta gratuita para ver si tiene FICO-ti-ti y conocer qué diferentes opciones de tratamiento están disponibles para usted! La oficina está ubicada en Davie, justo al norte de Pembroke Pines, Miramar y Hollywood, Florida. También está convenientemente ubicado cerca de Weston, Plantation, Sunrise, Cooper City, Hallandale y Fort Lauderdale. Todo el personal y el abogado hablan español y ni siquiera tiene que faltar al trabajo, ya que hay citas convenientes por la noche y los sábados disponibles.

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