Diferencias Entre Los Capítulos 7 y 13

Capítulo 7

Bajo los cambios en la ley Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA)de 2005, uno ahora debe “calificar” para presentar un caso de bancarrota del Capítulo 7. Esta calificación se basa en cómo su ingreso bruto anual se compara con el ingreso bruto anual promedio de una familia de tamaño similar en Florida. Sin embargo, incluso si sus ingresos exceden el ingreso medio estatal, muchos clientes aún califican porque aún pueden pasar la “prueba de medios“.

La prueba de medios es un factor clave de las enmiendas de bancarrota de BAPCPA de 2005. Incorpora cifras de ingresos medios estatales para determinar quién debe pagar algunas de sus deudas en un plan del Capítulo 13. Antes de BAPCPA, casi cualquier residente de los Estados Unidos podía presentar una bancarrota del Capítulo 7. Debido al abuso “percibido” de la protección de bancarrota del Capítulo 7, la nueva ley de bancarrota incluye una prueba, llamada Prueba de Medios, para determinar si existe una “suposición de abuso”. La existencia de una suposición de abuso determinará si usted puede, o no, calificar para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. La prueba de medios del Capítulo 7 se aplica a las personas cuyas deudas son principalmente deudas de consumo, como tarjetas de crédito, deudas de automóviles o hipotecas. Los deudores cuyas deudas son principalmente deudas comerciales no tienen que tomar la prueba de medios y pueden declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 independientemente de sus ingresos y gastos.

Si califica para presentar una bancarrota del Capítulo 7, algunos de los beneficios claves son:

• La mayoría de los declarantes pueden conservar todos sus activos porque están protegidos por exenciones.
• Si hay activos no protegidos, estos pueden ser entregados al tribunal para su liquidación, o pueden ser liquidados de una manera que permita al cliente quedarse con la propiedad.
• Los deudores del Capítulo 7 generalmente reciben una condonación de sus deudas dentro de los 3 o 4 meses a partir de la fecha en que se presenta el caso ante el tribunal.
• El declarante no paga nada a los acreedores. No hay plan de pago, solo la entrega de propiedades no exentas, si las hay.

Capítulo 13

Si un declarante no pasa la prueba de medios, el caso se presentará como un caso del Capítulo 13 y se propone un plan de amortización al tribunal para su aprobación. Algunos de los puntos clave de un caso de bancarrota del Capítulo 13 son:

1. Este plan designará un pago mensual al fideicomisario de bancarrota por un período de 3 a 5 años. El monto del pago se basa en una fórmula y no es necesariamente el pago completo de toda la deuda. Se llegará al monto del pago aplicando una fórmula que tenga en cuenta sus gastos y determine cuál es su ingreso disponible. De ese ingreso disponible es de donde se calcula el importe de la devolución. Algunas veces el pago es tan bajo como $50.00 al mes. Al final del plan, el saldo de la deuda se cancela o se “elimina” después de que se hayan realizado todos los pagos del plan.
2. El declarante puede conservar toda la propiedad en una bancarrota del Capítulo 13 que no quiere perder, incluso si esa propiedad no califica como exenta. Pero el valor de esa propiedad debe pagarse al fideicomisario durante el transcurso del plan de pago.
3. Si el declarante se ha atrasado en los pagos de la hipoteca o el automóvil (u otras deudas garantizadas), el plan de pago le permitirá al cliente ponerse al día con estos pagos y retener la propiedad garantizada.

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