Reconstruir Su Crédito Después de la Bancarrota

Muchas personas que se declaran en bancarrota se sorprenden al descubrir lo rápido que puede recuperarse el crédito bien administrado. Sin embargo, precipitarse porque está demasiado ansioso por reconstruir el crédito puede tener un impacto opuesto. No todas las ofertas de tarjetas de crédito aseguradas son iguales. Hay algunas instituciones crediticias creíbles que ofrecen tarjetas de crédito seguras y hay otras que le dará un límite de crédito bajo e inmediatamente le impondrán tarifas excesivas en su contra, poniendo su calificación crediticia disponible en un rango negativo sin que usted haya cargado ni un centavo. Aceptar ofertas de tarjetas de crédito simplemente porque desea comenzar a establecer crédito nuevamente puede, más bien, terminar perjudicando su puntaje de crédito a largo plazo.

Entonces, aunque puede y debe comenzar a reconstruir su crédito lo antes posible después de una bancarrota, también debe ser consciente de las posibles trampas. Después de su descargo de bancarrota, puede esperar lo siguiente:

• Los acreedores depredadores probablemente inundarán su buzón de correo y electrónico con ofertas de crédito. Tenga en cuenta que muchas de estas ofertas vienen con tarifas para todo, desde la activación hasta tarifas mensuales por solo tener la tarjeta. Con estas tarjetas, estará cerca de su límite de crédito, incluso, antes de usar la tarjeta. Lea las letras de imprenta pequeñas de todas las ofertas que recibe después de una bancarrota. No salte a tomar ninguna oferta que llegue por correo. En su lugar, tome el tiempo para escoger su próxima tarjeta de crédito con mucho cuidado y lea todas las letras pequeñas de imprenta, por todas partes. No pierda su buen juicio en el proceso y asegúrese de comprender completamente los costos asociados con la tarjeta.
• Inmediatamente después de declararse en quiebra, probablemente no podrá calificar para una hipoteca o un préstamo para automóvil. Sin embargo, tampoco es la fatalidad y la tristeza que algunas personas creen. Para la mayoría de las personas que pagan oportunamente sus facturas después de declararse en quiebra, esos préstamos pueden ser posibles de 3 a 5 años después de la descarga. La clave es asegurarse de que todas sus obligaciones posteriores a la bancarrota se paguen a tiempo.
• Probablemente pagará una tasa de interés más alta por nuevos préstamos y cuentas de tarjetas de crédito. Justo después de una bancarrota, puede esperar que su puntaje de crédito caiga entre 200 y 300 puntos. Con el paso del tiempo y un nuevo historial de pagos positivo, las entradas negativas en su informe de crédito, incluso la bancarrota, tienen menos impacto en su puntaje de crédito. Las entradas más recientes tendrán más peso, así que asegúrese de pagar sus cuentas actuales a tiempo, siempre.

Cuando una oferta parece desfavorable, pero está tentado a considerarla simplemente porque está ansioso por restablecer su crédito, dígase “NO”. Hay mejores opciones allá afuera, incluso muy poco después de la bancarrota. Es importante tomar el tiempo para instruirse y encontrarlas.

Una bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante 10 años. Pero eso no significa que tenga que esperar 10 años para obtener crédito nuevamente. Por el contrario, puede comenzar a reconstruir su crédito tan pronto como termine su caso de bancarrota. La mayoría de los declarantes de bancarrota del Capítulos 7 y 13 pueden financiar un automóvil poco después de obtener su exoneración de bancarrota. A los pocos meses de la exoneración, es probable que también comience a recibir ofertas de tarjetas de crédito por buzón de correo y electrónico.

Algunos pasos hacia la reconstrucción del crédito incluyen:

• Solicite una tarjeta de crédito asegurada. Estas son tarjetas de crédito en las que se abre una cuenta de ahorros con el banco emisor. Su límite de crédito será igual a la cantidad que deposite en la mayoría de los casos. Asegúrese de obtener una tarjeta de crédito de una compañía que informará su excelente historial de pagos a las tres agencias de crédito.
• Asegúrese de que la tarjeta de crédito asegurada sea una tarjeta Visa o MasterCard que se pueda usar en cualquier lugar. Algunas compañías le ofrecerán una Visa o MasterCard que parece auténtica, pero solo se puede usar en sus productos o en su catálogo.
• No se retrase en el pago de su hipoteca o alquiler, agua o teléfono. Si recibió una tarjeta de crédito asegurada, cerciórese de pagarla siempre a tiempo. Mantenga todas las cuentas actualizadas después de una bancarrota es muy importante para reconstruir el crédito nuevamente.
• Hay algunos concesionarios de automóviles y compañías hipotecarias comprensivas con la bancarrota. Si hace negocios con ellos, haga todos sus pagos a tiempo.
• Mande por escrito una notificación a las tres principales agencias de crédito para ser incluido en su reporte de crédito, explicando la razón por la cual se declaró en bancarrota. También incluya qué pasos está tomando para garantizar pagos oportunos en el futuro.
• Mantenga una relación de deuda a ingresos baja. No tome de sus ingresos más del 20-25% para deudas.
• No pida prestado más de lo que puede pagar fácilmente.
• En resumen, haga sus pagos puntualmente siempre.

La realidad es que, para la mayoría de los declarantes de bancarrota, declararse en quiebra no cambia demasiado sus oportunidades de crédito. La mayoría de las personas consideran la bancarrota porque su crédito ya se ha desplomado debido a facturas o hipotecas impagas. Declararse en bancarrota le dará una nueva oportunidad de manejar nuevas cuentas con cuidado. Con el tiempo, se abrirán más oportunidades de crédito y comenzará a ver mejores tasas de interés y términos de crédito.

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